Le regroupement de crédits

Le secteur du crédit en France est très vaste. Et les français l’ont bien compris, il faut dire que de nos jours la plupart des ménages ont déjà contracté un voire plusieurs crédits.

Si aujourd’hui les projets sont de plus en plus chers à nos yeux, ça ne veut pas pour autant dire que ces projets sont irréalisables. Ainsi, il y a des crédits pour presque tous les domaines, électroménager, auto, moto, travaux etc... 

Il est donc possible de contracter plusieurs crédits à la fois.

L’avantage de ce système de paiement ? Financer plusieurs projets comme l’achat d’une maison, une voiture ou encore des appareils électroménagers. Ce choix est d’autant plus motivé par le fait que c’est un gain de temps énorme de pouvoir équiper sa maison par exemple immédiatement au lieu d’attendre des années afin de cumuler assez d’argent.

C’est donc un très bon point à prendre à compte en revanche il n’y a pas que des avantages.

En effet il existe de nombreux inconvénients que les emprunteurs peuvent rencontrer en ayant plusieurs crédits en cours. Le plus gros inconvénient étant un déséquilibre financier.

Les emprunteurs se retrouvent débordés entre :

• Les mensualités
• Les dates de paiement
• Les taux
• Les organismes de crédits
• Les durées des différents crédits en cours

Alors avec tous ces crédits que vous accumulez au fur et à mesure du temps, vous risquez de vous retrouver rapidement en situation de dette.

Alors pourquoi ne pas vous simplifier la vie en faisant un regroupement de crédit ?

Mais qu’est-ce que c’est exactement le regroupement de crédit ?

Le regroupement de crédits est une opération qui consiste à substitue un ou plusieurs crédits existants par un seul crédit.

Lors que vous décidez de faire un regroupement de crédit, un nouveau prêt est alors mis en place par l établissement financier de votre choix avec des mensualités et un taux d’intérêt moins élevés mais dont la durée de remboursement est rallongée.

Exemple : Vous avez 3 crédits en cours, avec des échéances entre 1 et 3 ans. Vous les remplacez par un seul crédit sur 5 ans afin de réduire la charge mensuelle de remboursement. A l’inverse, si votre capacité de remboursement s’est améliorée, le regroupement peut permettre de réduire la durée de votre engagement, avec une charge mensuelle certes plus lourde mais moins d’intérêts à payer.

Une des conditions pour que l’organisme accepte de vous faire ce regroupement de crédit est l’étude de vos revenus ainsi que les différentes garanties que vous pouvez lui offrir.

Pour proposer un nouveau contrat qui vous permet de réduire le montant de votre mensualité, l’organisme financier commence par calculer toutes vos dettes en cours dettes pour ensuite faire une étude approfondie sur :

• Vos dépenses courantes prévisibles et incompressibles,
• Votre reste à vivre,
• Votre niveau d’endettement,
• Votre capacité de remboursement,
• Votre situation familiale.

Il faut savoir que les conditions pour un regroupement de crédits ressemblent beaucoup à celles d'un emprunt. À l'issue de cette analyse, l'établissement bancaire ou l'établissement va établir une proposition de contrat. L'emprunteur dispose ensuite d'un délai de 14 jours.

Après cette étude de votre organisme financer et après validation de votre dossier, un unique prêt va se substituer à l'ensemble de vos crédits existants et vous n'aurez donc plus qu'une échéance à rembourser chaque mois. Pour que cette mensualité unique soit finalement moins élevée de ce que vous avez l'habitude de rembourser chaque mois, deux choses sont à prendre en compte :

• Le premier concerne le taux d'intérêt : en regroupant tous vos crédits, il est possible que le nouveau taux soit inférieur au taux de certains de vos crédits, en particulier si vous avez à rembourser des crédits renouvelables,
• Le second, Et le plus important, concerne la durée du prêt : si la baisse du taux d'intérêt n'est pas suffisante pour alléger significativement vos charges de dettes, cela va être rendu possible grâce à l'allongement de la durée du nouveau crédit.

L'objectif final du regroupement de crédits est l'allègement des mensualités afin d'augmenter le reste à vivre, et donc le pouvoir d'achat des ménages. 

Le regroupement ou rachat de crédit est pratiqué par la totalité des établissements bancaires et organismes de crédit. Ainsi, on trouve des offres de rachat de crédit dans des banques, agences de crédits ou encore chez les courtiers en assurance mas il est également possible de faire regrouper ses crédits en ligne.

Quels sont les prêts concernés par le rachat de crédit ?

La plupart des crédits peuvent être renégociés. Ainsi, on compte :

• Les crédits immobiliers : Le rachat de crédit immobilier concerne les emprunts immobiliers. Ils sont rachetés à des conditions plus avantageuses. Propriétaires et locataires de leurs résidences principales peuvent ainsi profiter de cette solution, tout comme les personnes logées par un tiers ou par leur employeur.

Pour qu’un rachat de crédit immobilier soit intéressant pour l’emprunteur, il faut néanmoins qu’il fasse attention à enclencher la procédure avant que la durée de remboursement qu’il lui reste ne soit trop courte. En effet, la part des intérêts est toujours plus importante dans les premières années d’un crédit.

Dans la même optique, le rachat de crédit immobilier doit se faire sur un montant de capital restant dû d’au moins 60.000€ et à un nouveau taux négocié d’au moins 1 point inférieur au taux initial. Sans ces conditions, l’emprunteur aura du mal à réaliser des économies.

• Le crédit à la consommation : Comme son nom l’indique, le rachat de crédits consommation concerne spécifiquement les crédits à la consommation. Également appelée « restructuration de dettes », cette opération peut notamment vous permettre d'effectuer un rachat de crédits auto, moto, travaux, renouvelable…

Ces crédits à la consommation sont alors regroupés sous un seul et même contrat et les taux d'intérêt parfois élevés et appliqués à chacun, sont restructurés sur une durée allongée pour vous permettre de simplifier la gestion de votre budget. Une garantie hypothécaire n’est pas forcément exigée à l’emprunteur.

• Les prêts personnels : Le processus de rachat de prêt personnel ressemble fortement au processus d’obtention d’un prêt personnel classique :

• Constitution du dossier (préparation de tous les justificatifs) ;
• Analyse des besoins financiers (simulations du prêt pour trouver le meilleur équilibre) ;
• Dépôt de la demande ;
• Acceptation du rachat de prêt personnel ;
• Solde des anciens prêts (généralement cette opération est assurée par l’organisme de crédit qui finance le rachat de prêt)

Le remboursement de votre nouveau prêt débute en général dans le mois suivant la restructuration de crédit.

• Les crédits auto : Un rachat de crédit auto peut être souscrit par n’importe quel emprunteur. Et cela, quel que soit son âge ou encore ses revenus. Faire un rachat de crédit voiture est davantage adapté aux personnes qui possèdent déjà plusieurs crédits à leur actif comme un crédit à la consommation ou encore un crédit immobilier. Si vous avez déjà plusieurs prêts à la consommation et un prêt immobilier, vous pouvez opter pour le rachat de votre crédit auto. Cette opération vous permettra de réunir l’ensemble de vos crédits sous une seule et même mensualité. Vous bénéficiez alors d’un taux d’intérêt unique, à taux fixe ou taux variable.
• Les crédits travaux : Les projets finançables sont multiples, vous pourrez ainsi vous lancer dans les travaux d’aménagement intérieur et extérieur de votre bien immobilier
• Amélioration de l’habitat : construction d’une piscine, aménagement d’une terrasse, agrandissement, installation d’une alarme, etc. ;
• Embellissement : aménagement d’une entrée, installation d’un portail, pose d’une clôture, création d’un jardin, etc. ;
• Entretien et mise aux normes : réalisation de crépis, nouvelles peintures, rénovation de la toiture, pose d’une chaudière, travaux de rénovation, etc. ;
• Travaux écoresponsables : pose de panneaux photovoltaïques, travaux d’isolation, etc.

• Mais aussi les découverts bancaires : Qu’ils soient d’un faible ou d’un gros montant, les découverts bancaires sont également éligibles pour un regroupement de crédit. Ainsi, un emprunteur peut faire racheter un ou plusieurs découverts provenant aussi bien d’une banque classique que d’une banque en ligne.

En revanche les prêts à taux bas, de type prêt à taux zéro, les prêts 1% logement ou encore les prêts étudiants ne peuvent pas faire l’objet de rachat de crédits.

Plusieurs choix s’offrent à vous.

 Il est possible d’opter :

• Soit pour le refinancement hypothécaire ou rachat immobilier,

• Soit pour le refinancement de crédits à la consommation ou rachat locataire.

 En clair, le rachat immobilier regroupe l’ensemble des crédits en cours, immobilier et à la consommation en un seul prêt hypothécaire au taux et sur la durée d’un prêt immobilier. Dans ce cas, la période de remboursement peut s’échelonner sur 30 ans. Quant au refinancement de crédits à la consommation, ça regroupe tous les prêts personnels ainsi que les réserves en un seul prêt pour une durée qui peut atteindre 10 ans. Il n’est pas conseillé d’intégrer dans un rachat de crédit, un prêt qui est sur le point d’être remboursé (pour lequel il reste par exemple 2 ou 3 mensualités) ou un prêt à taux fixe bas.

Qui peut faire un regroupement de crédit ?

En principe, toute personne disposant d’une capacité de remboursement suffisante peut solliciter un rachat de crédits. En pratique, certaines demandes sont écartées d’office. C’est le cas si le demandeur est inscrit sur le Fichier Central des Chèques (FCC) recensant les incidents de paiement ou s’il se trouve en situation de surendettement : les organismes estiment que le risque de défaillance est alors trop important.

A savoir : si vous réalisez une opération de rachat de crédits et si, quelques semaines ou mois plus tard, vous saisissez la Commission de surendettement, celle-ci risque de rejeter votre dossier en arguant que vous avez aggravé votre endettement avec cette opération.

Le rachat de crédits s’adresse essentiellement aux personnes disposant de revenus réguliers, mais qui ont cumulé des crédits qu’ils ne parviennent plus à payer. Ça peut être le fait d’un changement intervenu dans leur vie professionnelle ou personnelle (licenciement, séparation, etc.) et occasionnant une baisse de revenus.

Quand faire le regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits est adapté à de nombreux événements de la vie. La personnalisation de la durée et des mensualités permet à de nombreux emprunteurs d’en bénéficier, qu’ils soient locataires, propriétaires, actifs ou retraités, mariés ou célibataires.

Regrouper ses crédits constitue par exemple une solution avantageuse pour les ménages en difficulté financière pour améliorer leur situation et retrouver un peu de confort financier.

Le regroupement de crédit permet aussi de bénéficier de nouvelles conditions plus avantageuses pour un ancien prêt. C’est aussi un moyen d’envisager le financement de nouveaux projets par la mise en place de mensualités adaptées.

Mais quand faire ce regroupement ?

Eh bien l’avantage avec ce regroupement de crédits est que vous avez la possibilité de le faire lorsque vous sentez que vous devez faire face à des changements importants dans votre vie comme :

• Un changement dans votre vie professionnelle qui occasionne une baisse temporaire de vos revenus ;

• L’arrivée d’un enfant dans la famille qui entraîne ainsi de nouvelles dépenses et un budget à revoir,

• Une séparation, un divorce, ou un départ à la retraite qui compliquent le paiement des mensualités du fait d’une perte de revenus.

Quels soit les frais lors d’un rachat de crédit ?

Il y a de nombreux frais à prendre en compte lors d’un regroupement de crédits.

D’abord Il y a deux cas de figure :

• Les frais obligatoires
• Les frais qui peuvent être négociés

Une des choses à savoir est que si le nouveau crédit comprend un crédit immobilier, les frais peuvent être beaucoup plus élevés.

• Les frais de dossier : Quel que soit l’organisme auquel vous vous adresserez, vous devrez vous acquitter de frais de dossier car il s’agit d’une opération bancaire.
• Les intérêts : Le rachat de crédit a pour effet de baisser les mensualités dues car la durée de remboursement est rallongée. Cela signifie donc que vous paierez davantage d’intérêts puisqu’il y a davantage de mensualités.
• Les indemnités de remboursement anticipé : Vous devrez également régler à l’organisme avec lequel vous avez signé le contrat de crédit qui va être racheté des pénalités de remboursement anticipé. Ceux-ci sont limités à 3% du capital restant dû.

Pourquoi choisir le regroupement de crédits ?

Pour l’emprunteur, il y a de nombreux avantages à faire un regroupement de crédit :

• Le fait de simplifier sa situation en substituant à différentes mensualités une seule échéance tombant à date fixe ;
• Une diminution du taux d’endettement : emprunter à un taux moins élevé et sur une période plus longue permet de diminuer le montant des mensualités de remboursement et donc de retrouver du pouvoir d’achat ;
• L’éventualité de profiter d’un nouveau taux d’endettement et d’un taux d’assurance plus bas si les conditions de financement ont évolué favorablement.

Ne pas choisir le regroupement de crédits : un bon choix ? Focus sur les inconvénients.

Cependant, il y a également quelques inconvénients à prendre en compte. Parmi les principaux en voici quelques exemples.

• Le fait d’allonger la durée du prêt pour diminuer la charge de remboursement mensuelle a l’inconvénient d’augmenter celle des intérêts, ce qui augmente le coût global du financement.
• Solder les prêts antérieurs avant de les regrouper entraîne souvent des frais de remboursement anticipé, mais aussi de nouveaux frais de dossier, etc. Le coût de l’indemnité de remboursement anticipé (IRA), peut-être due sur les prêts que vous allez solder si le rachat de crédit est accordé. En effet, les contrats de certains crédits comportent généralement une clause indiquant que si l’emprunteur rembourse son crédit par anticipation, il doit payer à la banque prêteuse une somme appelée indemnité de remboursement anticipé. Même si elle est plafonnée par la loi, cette indemnité peut rendre l’opération de rachat de crédit financièrement inintéressante.
• La souscription éventuelle de nouvelles sûretés (garantie hypothécaire, etc.) a un coût. Il alourdira le prix global du rachat.

Quelle est la nature du nouveau crédit ?

La nature du nouveau contrat dépend de la nature des crédits regroupés : si la part des crédits immobiliers représente plus de 60 % du montant total de l’opération de regroupement, le nouveau contrat est soumis au régime d’un contrat de crédit immobilier.

     Le regroupement de crédits : récapitulatif de toutes les étapes pas à pas.

1. Analyse de la situation financière : Comme pour un crédit ordinaire, analyser sa situation financière est l’une des étapes essentielles avant toute demande de rachat de crédit auprès de n’importe quel organisme financier. Cette analyse va permettre à l’emprunteur de jauger la faisabilité de l’opération. Dans cette optique, l’idéal est de réaliser une simulation de rachat de crédit en ligne. Lors de celle-ci, l’emprunteur devra remplir un formulaire en indiquant notamment le montant à racheter et la durée de remboursement souhaitée. En fonction de l’outil de simulation utilisé, le taux d’emprunt pourra lui être demandé. Si celui-ci est connu, il pourra le renseigner. Sinon, un taux par défaut sera appliqué. Au terme de la simulation, l’emprunteur saura si ses crédits peuvent être rachetés, et quelles sont les conditions de remboursement. Il aura aussi une estimation du montant de la nouvelle mensualité.

2. Comparer les offres de regroupement : Seconde étape de rachat de crédit incontournable : la comparaison entre les offres ! Là encore, les simulateurs vont se révéler être de précieux outils pour l’emprunteur. Idéalement, il couplera outils de simulation et comparateurs de rachat de crédit. Un comparateur lui permettra de se faire une meilleure idée des taux pratiqués, tout en augmentant ses chances de trouver le taux actuel le plus avantageux. Car d’une banque à l’autre, les taux peuvent être très fluctuants.

3. La demande de regroupement de crédit : Cette étape consiste à réaliser une demande auprès d’un établissement financier, il peut s’agir d’un intermédiaire bancaire, une banque ou un établissement de crédit. La demande peut se faire en ligne, par téléphone ou directement avec un conseiller
4. L’instruction du dossier : A réception de la demande, un conseiller se charge de vérifier les informations et peut ensuite lancer l’instruction du dossier. Cela implique de rassembler les justificatifs de chaque information fournie, c’est-à-dire les trois derniers bulletins de salaires, les relevés de comptes, les échéanciers de crédits…

5. L’étude de la faisabilité : Une fois les documents reçus, un analyste, c’est-à-dire un conseiller spécialisé dans l’étude des projets de rachats de crédits, va calculer la faisabilité en s’attardant sur des points majeurs : le taux d’endettement, le reste à vivre, le ratio hypothécaire pour les financements avec garantie… Cette étude permet ensuite de valider la faisabilité et de proposer l’offre de rachat de prêts.

6. La réception de l’offre : Le demandeur reçoit son offre de contrat de crédit, c’est-à-dire un contrat qui comprend les modalités du rachat de crédits, à savoir le montant total du crédit, le coût total dû, la durée de remboursement, le taux, le montant de la nouvelle mensualité réduite ainsi que toutes les informations obligatoires liées à un contrat de prêt. L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion avant de retourner l’offre signée. Une étape complémentaire peut se glisser dans le déroulement du rachat de crédit, il s’agit du passage chez le notaire en cas de financement assorti d’une garantie hypothécaire.

7. Le déblocage des fonds : Après signature par les deux parties, le déblocage des fonds a lieu. Le prêteur adresse à chaque créancier le remboursement des montants dus, le mois suivant, la première échéance du rachat de crédits est prélevée sur le compte bancaire qui a été renseigné lors de l’instruction du dossier. En cas de rachat de crédits avec nouveau projet, le montant du nouveau projet est débloqué en même temps que le remboursement des créanciers.

Comment s’assurer du bon déroulement de l’opération ?

Une banque ou un établissement financier qui accepte de reprendre vos crédits va les rembourser intégralement et par anticipation. Vous pourrez demander une attestation de remboursement auprès de ces derniers. Demandez la mainlevée des garanties qui couvraient les anciens crédits puisqu’ils se trouvent remboursés par anticipation. Conservez précieusement le contrat de votre nouveau prêt ainsi que ses annexes (tableau d’amortissement, garanties, assurances, etc.). Vous devrez souscrire une nouvelle assurance avec, le cas échéant, un nouveau questionnaire de santé.

Voilà, le regroupement de crédit n’a plus aucun secret pour vous.

Alors ? Vous êtes partants ?

Vous avez envie d’un échange ? N’hésitez plus! Contactez-nous au 064460604.

A bientôt avec l’équipe de cash Academy.